전문가가 답하는 보험료 감액완납제도 Q&A 특약 유지와 환급금의 변화는?

Q1. 감액완납된 보험은 나중에 다시 보장을 늘리거나 복구할 수 있나요?

안타깝게도 이 결정은 되돌릴 수 없는 영구적인 계약 변경입니다. 감액완납은 해지환급금을 재원으로 활용하여 보험료 납입 의무를 영구히 끝내는 대신, 주계약의 보장금액(사망/진단금 등)을 영구적으로 축소하는 행위이기 때문입니다. 한 번 축소된 보장 내용은 어떤 경우에도 원상태로 복구하거나, 감액된 금액을 다시 늘리는 것은 불가능합니다. 더 큰 보장을 원하신다면 새로운 보험 가입 심사를 거쳐야만 하며, 이는 보험사의 책임준비금 산정에도 영향을 미치는 중대한 계약 변경 사항임을 명심해야 합니다.

Q2. 감액완납 후에도 특약(라이더)의 유지 여부와 보험료 납입은 어떻게 되나요?

주계약은 감액완납으로 납입이 완료되지만, 대부분의 특약(선택 특약)은 주계약과 별개로 유지되는 경우가 많습니다. 하지만 중요한 점은 특약의 보험료는 계속해서 약정된 기간 동안 고객이 납입해야 한다는 사실입니다. 특히 갱신형 특약은 시간이 지남에 따라 보험료가 인상될 수 있으며, 이 특약 보험료를 납입하지 않으면 주계약은 살아있더라도 해당 특약은 해지되어 그 보장을 잃게 됩니다. 따라서 신청 전 반드시 보험사에 전화하여 특약의 유지 여부, 납입 기간, 그리고 잔여 보험료를 꼼꼼히 확인해야 합니다.

Q3. 감액완납을 신청하면 해지환급금이 완전히 사라지나요, 아니면 어떤 변화가 생기나요?

환급금이 완전히 사라지는 것은 아닙니다. 감액완납은 보험 해지 대신 줄어든 보장금액에 해당하는 남은 보험료 전체를 기존의 해지환급금으로 일시에 ‘납입 완료’하는 개념이기에 환급금에는 큰 변화가 생깁니다.

“감액완납의 핵심 원리”

기존에 쌓여있던 해지환급금은 남은 보험료 납입 용도로 사용되어 크게 줄어들게 됩니다. 하지만 계약 자체는 유지되므로, 남은 금액을 기준으로 시간이 지나면 축소된 보험금에 해당하는 이자가 붙어 다시 환급금이 적립될 수 있습니다. 이는 보험료 부담 해소와 환급금 유동성 포기를 맞바꾼 결정이라고 이해하시는 것이 정확합니다.